キャッシュレス決済の導入は、現代の飲食店や小売店の経営において避けて通れない重要な課題となっています。しかし、「決済手数料が高そう」「導入が複雑そう」といった不安から、踏み切れずにいる店舗も少なくありません。

本記事では、キャッシュレス決済の仕組みから各種決済方法の特徴、導入のメリット・デメリット、そして選び方や導入方法まで、店舗オーナーが知っておくべき情報を詳しく解説しています。

最後までお読みいただくことで、「自店にとって最適なキャッシュレス決済は何か？」「導入にあたって注意すべき点は？」といった疑問が解消されるでしょう。

キャッシュレス時代に対応し、売上アップと業務効率化を実現するためにぜひ本記事を参考にしてください。

決済手数料とは

決済手数料とは、キャッシュレス決済を利用する際に店舗側が支払う費用のことを指します。主にクレジットカード、電子マネー、QRコード決済など、現金以外の支払い方法を導入する際に発生します。

この手数料は、決済サービスを提供する会社が取引の処理、セキュリティ管理、資金の移動などを行うためのコストを補填する目的でかかる費用です。通常、取引金額に対する一定の割合で設定されており、決済方法や契約内容によって異なります。

飲食店や小売店の経営者にとって、決済手数料は重要な経費の一つとなります。キャッシュレス決済の導入はお客様の利便性向上や売上増加につながる一方で、この手数料が利益を圧迫する可能性もあります。そのため、各決済方法の手数料率を比較し、自店の状況に合った最適な選択をすることが重要です。

クレジットカード決済（キャッシュレス決済）の手数料の仕組み

クレジットカード決済の手数料の仕組みは、主に3者間のやり取りで成り立っています。

大まかな流れは次のようになっています。

まず、お客様（カード利用者）が店舗で商品やサービスを購入し、クレジットカードで支払います。

次に、店舗はカード会社に決済端末を通じて売上データを送信します。カード会社は、その取引データを確認・承認し、店舗に代金を支払います。この際、カード会社は決済手数料を差し引いた金額を店舗に振り込みます。

最後に、カード会社はカード利用者に請求を行い、利用者から代金を回収します。この一連の流れにより、店舗は即座に現金を受け取ることはできませんが、カード会社からの確実な入金が期待できます。

決済手数料は、このシステムを維持し、安全な取引を保証するためのコストとして設定されています。店舗側は、この仕組みを理解した上で、自店の経営状況に合わせて適切な決済方法を選択することが重要です。

キャッシュレス決済の種類と決済手数料を比較

キャッシュレス決済にはさまざまな種類があり、店舗が負担する決済手数料もそれぞれ異なります。

代表的なものとして、次のようなものが挙げられます。

以下では、それぞれのキャッシュレス決済の仕組みと手数料について詳しく比較します。

クレジットカード決済

クレジットカード決済は最も普及している決済方法の一つです。手数料率は概ね3％程度ですが、業種や店舗規模によっては5％以上かかる場合もあります。

メリットとしては、利用可能額が高く設定されていることが多いため高額決済に適していることや、幅広い年齢層に利用されていることが挙げられます。デメリットは、他の決済方法と比べて手数料率が高めであることです。

参考元：経済産業省「キャッシュレス決済 実態調査アンケート集計結果」
参考元：公正取引委員会「クレジットカードの取引に関する実態調査報告書」

電子マネー決済

電子マネー決済は、ICカードやスマートフォンアプリを利用した決済方法です。主な例としてSuica、PASMO、nanaco、WAONなどがあります。手数料率は一般的に3%程度かそれ以下の場合もあり、クレジットカードよりも低くなる傾向があります。

メリットは素早い決済が可能で、特に少額決済に適していることです。デメリットとしては、チャージ（入金）が必要な点や、利用可能な店舗がクレジットカードほど多くない点が挙げられます。

参考元：経済産業省「キャッシュレス決済 実態調査アンケート集計結果」

QRコード決済

QRコード決済は、店舗に設置されたQRコードや、スマートフォンで表示されたQRコードを読み取って決済を行う方法です。PayPay、楽天ペイ、d払いなどが代表的です。手数料率は2%〜3%程度で、決済手数料無料やキャッシュバックのキャンペーンが開催されることもあります。

メリットは導入コストが低く、スマートフォンさえあれば利用できる点です。デメリットは、主に若年層での利用が多く、全年齢層への普及にはまだ時間がかかる可能性がある点です。

参考元：各種利用料一覧 - 加盟店様向けヘルプ
参考元：決済手数料について - よくある質問 : 楽天ペイ（実店舗決済）加盟店様向け
参考元：d払いの手数料はいくらかかる？導入メリットや注意点を解説｜ドコモのキャリア決済・d払い

決済手数料以外にかかる費用

キャッシュレス決済を導入する際、決済手数料だけでなく、他にもさまざまな費用がかかることがあります。これらの費用は、導入時の一時的なものから継続的にかかるものまでさまざまです。

店舗を運営するにあたっては、これらの費用を総合的に考慮し、自店の経営状況に適した決済システムを選択することが重要です。

初期費用

初期費用には主に決済端末の購入やレンタル費用が含まれます。

端末の種類や機能によって価格は大きく異なり、数千円から数十万円まで幅があります。高機能な端末は初期費用が高くなりますが、多様な決済方法に対応できるため、購買層に合わせて選択するようにしましょう。

また、導入時のセットアップ費用や、従業員向けの研修費用なども考慮する必要があります。

ランニングコスト

ランニングコストには、月額利用料や振込手数料などが含まれます。

月額利用料は、決済サービスの利用やシステムの保守・管理に対して定期的に支払う費用です。振込手数料は、決済代金が店舗の口座に入金される際にかかる費用で、振込の頻度や金額によって変動します。

これらの費用は、決済サービス提供会社によって異なるため、複数の会社を比較して検討しましょう。

その他の費用

その他の費用としては、通信費や関連機器の費用などが挙げられます。

決済端末はインターネット接続が必要なため、通信費が必ず発生します。また、レシートプリンターやバーコードリーダーなどの周辺機器の費用も併せて考慮する必要があります。さらに、決済代行会社を利用する場合は、追加の手数料がかかることがあります。

これらの費用は一つ一つは小さく見えますが、長期的には大きな影響を与える可能性があるため、無駄を省いて必要なものだけを慎重に検討することが大切です。

キャッシュレス決済を導入するメリット

キャッシュレス決済の導入は、お客様の利便性向上だけでなく、店舗運営の効率化にも大きく貢献するなど、飲食店や小売店の経営に多くのメリットをもたらします。

ここからは、主要な3つのメリットについて詳しく解説します。

これらのメリットを理解することで、自店の経営戦略に活かすことができます。

レジ対応時間の短縮

キャッシュレス決済を導入することで、レジ対応時間が大幅に短縮されます。

現金を扱う場合、お釣りの計算や現金のやり取りが必要ですが、キャッシュレス決済ならカードやスマートフォンをスキャンするだけで取引が完了します。これにより、1件あたりの会計時間が短縮され、忙しい時間帯でもスムーズな接客が可能になります。

スピード会計はお客様の満足度を向上させるだけでなく、従業員の業務効率向上にもつながります。また、レジ締め作業も簡略化され、閉店後の作業時間が短縮されます。

特にピークタイムの激しい飲食店では、この手間を減らすことでスタッフが他の業務に集中できるようになります。

釣り銭の渡し間違いなど人的ミスの軽減

キャッシュレス決済の導入により、現金取り扱いに伴う人的ミスを大幅に軽減することができます。

特に釣り銭の渡し間違いや、金額の打ち間違いといったミスが減少します。これは、単に経済的損失を防ぐだけでなく、お客様との無用なトラブルを避けることにもつながります。

また、現金管理の負担も軽減されます。日々の現金残高確認や、銀行への入金作業といった煩雑な業務が簡素化されるため、経営者や従業員の負担が減ります。これにより、本来の接客業務や店舗運営に、より多くの時間を割くことができます。さらに、盗難などのリスクも低減されます。

現金を扱う機会が減ることで、これらのリスクが自然と軽減され、店舗の安全性が向上します。結果として、従業員が安心して働ける環境づくりにも貢献し、労働環境の改善にもつながります。

売上情報の一元化

キャッシュレス決済の導入により、売上情報を一元的に管理することが可能になります。

毎回の決済データが自動的に集計、デジタル化されるため、日々の売上やお客様の利用傾向を容易に把握することができます。これにより、経営判断に必要なデータを迅速かつ正確に入手でき、効果的な経営戦略の立案が可能になります。

特にPOSシステムと連携することで、その効果はさらに高まります。商品別の売上データや時間帯ごとの客数など、詳細な情報を簡単に分析できるようになります。分析により、人気メニューの把握や効率的なシフト管理が可能になり、経営の最適化につながります。

さらに、複数店舗を展開している場合、各店舗の売上情報を一括で管理することができます。一括管理することで、店舗間の比較や全体的な経営状況の把握が容易になり、効率的な多店舗運営が可能になります。結果として、より戦略的な事業展開を行うことができるようになるでしょう。

キャッシュレス決済を導入するデメリット

キャッシュレス決済の導入には多くのメリットがある一方で、いくつかのデメリットも存在します。

これらのデメリットを事前に理解し、適切に対策を講じることが重要です。ここでは、主な3つのデメリットについて詳しく解説します。

店舗運営の際は、メリットと合わせてこれらのデメリットも十分に認識する必要があります。

手数料がかかる

キャッシュレス決済導入の最大のデメリットの一つは、決済手数料がかかることです。

キャッシュレス決済を利用する際には、取引ごとに手数料がかかることが一般的です。手数料は決済方法や契約内容によって異なりますが、一般的には3%程度かかります。この費用が積み重なると、店舗の利益率に大きな影響を与える可能性があります。

飲食店のような薄利多売のビジネスモデルにとっては、手数料が経営を圧迫する大きな要因となることもあります。特に、売上が安定しない新規店舗や小規模ビジネスでは、この手数料の積み重ねにより経営を悪化させてしまうことも多いです。そのため、手数料率をしっかりと比較検討し、必要に応じて他の決済方法の導入を検討する必要があります。

導入時の従業員への再教育

キャッシュレス決済の導入に伴い、従業員への新しい操作方法や手順の教育が必要となります。

これにより一時的に店舗の業務効率を低下させる可能性があり、特に導入直後は混乱が生じやすくなります。従業員の年齢や技術への適応能力によっては、教育に時間がかかったり、操作ミスが増えたりする可能性もあります。

また、複数の決済サービスを導入する場合、それぞれの操作方法や注意点を理解する必要があり、従業員の負担が増加することも考えられます。さらに、システムトラブルや機器の故障時の対応方法など、新たな知識の習得も求められます。

これらの課題に対処するためには、計画的に丁寧な研修を実施することが重要です。また、マニュアルの整備やヘルプデスクの設置など、従業員をサポートする体制を整えることも必要です。

導入初期の混乱を最小限に抑え、スムーズな移行を実現するためには、十分な準備期間と教育リソースの確保が不可欠です。

現金化されるまで時間がかかる

キャッシュレス決済では、売上金が店舗の口座に入金されるまでに一定の時間がかかります。

通常、数日から1週間程度の入金サイクルとなり、現金決済と比べて資金の回転が遅くなる場合が多いです。これは、特に日々の運転資金の管理が重要な小規模店舗や、季節変動の大きい業種にとってはこの入金サイクルの遅れは大きな課題となります。

さらに、決済サービス側のシステムトラブルや、土日祝日の影響で入金が遅れるケースもあり、予期せぬ資金ショートのリスクも存在します。

これらの課題に対処するためには、十分な運転資金の確保や、複数の決済サービスの併用によるリスク分散が重要です。また、入金サイクルを考慮した資金計画の立案や、必要に応じて金融機関との連携を検討することも大切です。

キャッシュレス決済の導入に際しては、自店の資金繰りの特性を十分に理解し、適切な対策を講じることが不可欠です。

クレジットカード決済に関する注意点

クレジットカード決済は便利な決済方法ですが、導入や運用にあたっては特有の注意点があります。

ここでは、飲食店オーナーが特に注意すべき次の3つのポイントについて詳しく解説します。

これらの注意点を理解し、適切に対応することで、トラブルを減らしてスムーズな店舗運営を実現することができます。

クレジットカード決済の手数料に消費税はかかるのか？

クレジットカード決済の手数料に関して、多くの店舗経営者が疑問に思うのが消費税の扱いです。

結論から言えば、クレジットカード決済の手数料には消費税はかかりません。これは、クレジットカード決済の手数料が「非課税取引」に該当するためです。

具体的には、クレジットカード決済の手数料は、消費税法上の「金銭債権」として扱われます。金銭債権は非課税取引とされているため、手数料自体に消費税は課されません。ただし、決済端末のレンタル料や保守料など、決済に関連する他のサービスには消費税がかかる場合があるので注意が必要です。

この点を理解しておくことで、経費計算や価格設定の際のミスを防ぐことができます。また、クレジットカード会社との契約時や、決済サービスの選択時にも、この知識を活用することで適切な判断を行えるでしょう。

参考元：クレジット手数料｜国税庁
参考元：金銭債権の買取り等に対する課税関係｜国税庁

クレジットカード決済の手数料をお会計に上乗せすることはできるのか？

クレジットカード決済の手数料を直接お客様に転嫁すること、つまり手数料分をお会計に上乗せすることは、原則として認められていません。これは、クレジットカード会社との加盟店契約で明確に禁止されています。

参考元：三井住友カード加盟店規約

この規定の背景には、クレジットカード利用者の保護と、カード決済の普及促進という目的があります。手数料の上乗せを許可すると、カード利用者に不当な負担を強いることになり、カード決済の利用を抑制する可能性があるためです。

店舗運営者としては、この点を十分に理解し、手数料を経営コストの一部として捉え、適切な価格設定や経費管理を行うことが重要です。また、カード決済導入のメリットとデメリットを総合的に判断し、自店の経営戦略に合わせた決定を行う必要があります。

キャッシュレス決済ごとに入金サイクルが決まっている

キャッシュレス決済を導入する際に注意すべき点の一つが、決済方法ごとに異なる入金サイクルです。たとえばクレジットカード決済では、通常は取引日から数日～1週間程度で入金されますが、決済代行サービスを利用する場合、会社によっては月1回というところもあります。

この入金サイクルの違いは、店舗の資金繰りに大きな影響を与える可能性があります。たとえば、日々の運転資金が必要な飲食店にとっては、入金が遅れることで一時的な資金不足に陥るリスクがあります。特に、複数の決済方法を導入している場合は、それぞれの入金タイミングを把握し、適切な資金計画を立てることが重要です。

店舗運営の際は、これらの入金サイクルの違いを十分に理解し、自店の資金需要に合わせて適切な決済方法を選択することが重要です。また、必要に応じて、複数の決済方法を組み合わせたり、運転資金の確保を検討したりするなど、柔軟な対応を行うことが大切です。

キャッシュレス決済の選び方

飲食店や小売店を経営する上で、適切なキャッシュレス決済の選択は経営戦略の重要な一部といえます。キャッシュレス決済を選ぶ際に、次のような点に注目するといいでしょう。

店舗の特性や顧客層に合わせて最適な決済方法を選ぶことで、売上増加や経営効率化につながります。以下では、キャッシュレス決済を選ぶ際の主要な基準を解説します。

主な購入者層で選ぶ

キャッシュレス決済を選ぶ際は、店舗の主な顧客層を考慮することが重要です。

たとえば、学生が多く訪れる店舗であれば、QRコード決済が適しているでしょう。若い世代はスマートフォンの利用率が高く、QRコード決済に慣れている傾向があります。

一方、社会人以上の年齢層が多い店舗では、QRコードと共にクレジットカード決済も適切であると考えられます。クレジットカードは幅広い年齢層で利用されており、特に高額決済に適しています。

また、観光客が多い地域では、交通系ICカードなどの電子マネー決済も考慮すべきです。

このように店舗の顧客層を的確に把握し、その層が最も利用しやすい決済方法を選択することで、売上増加と顧客満足度の向上につながります。

利用者の多い決済サービスで選ぶ

キャッシュレス決済を導入する際は、利用者の多い決済サービスを選ぶことも重要です。

メジャーなサービスほど利用者が多く、売上アップにつながりやすいです。たとえば、クレジットカード決済では、Visa、Mastercard、JCBといった大手ブランドをカバーしておくことが望ましいでしょう。

電子マネーでは、交通系ICカード（Suica、PASMO等）や大手流通系（nanaco、WAON等）が人気です。QRコード決済では、PayPay、楽天ペイ、d払いなどが主流となっています。

これらのメジャーなサービスを導入することで、より多くのお客様に対応できます。

また、出店している地域の特性も考慮に入れる必要があります。たとえば、観光地では海外発行のクレジットカードや特定の電子マネーが普及している可能性があるため、その場所に合わせた最適な決済方法を選ぶ必要があります。

地域の特性やお客様のニーズを把握し、それに合わせた決済サービスを選択することが、売上増加につながる重要なポイントとなります。

決済手数料などの安さで選ぶ

キャッシュレス決済を選ぶ際、決済手数料の安さは重要な判断基準の一つです。

キャッシュレス決済の手数料はいずれの決済方法であっても3%程度が標準ですが、業種や店舗規模により手数料率は上下する可能性があります。

一般的に、クレジットカード決済は手数料が高くなる傾向にありますが、多くの利用者に対応できます。一方、QRコード決済は比較的手数料が低く、キャンペーンで一時的に手数料が無料になることもあります。そして電子マネーは中間的な料率が多いです。

あわせて初期費用や月額利用料も考慮に入れましょう。たとえば、会社によっては決済端末のレンタル料や保守料が発生する場合もあります。ただし、単に手数料の安さだけでなく、導入による売上増加、業務効率化などのメリットも含めて総合的に判断することが大切です。

また、複数の決済サービスを比較し、自店の売上規模や客単価に応じて最適なプランを選択することをおすすめします。手数料の交渉が可能な場合もあるので、決済会社と直接相談するのも良いでしょう。

キャッシュレス決済を導入するには

キャッシュレス決済の導入方法は、主に2つあります。1つは決済会社との直接契約、もう1つは決済代行会社を通じた導入です。

直接契約は、クレジットカード会社や電子マネー事業者と個別に契約を結ぶ方法です。複数導入するためにはそれぞれと契約を結ばなければいけませんが、手数料を比較的安く抑えられるのが最大のメリットです。また、自店の状況に合わせた交渉も可能で、コスト削減を重視する店舗に適しています。

一方、決済代行会社を通じた導入は、1つの窓口で複数の決済サービスを導入できます。クレジットカード、電子マネー、QRコード決済など、様々な決済方法をまとめて導入したい場合に便利です。手続きが簡略化され、管理も容易になりますが、直接契約と比べると手数料が若干高くなる傾向があります。

自店の需要や優先事項を考慮し、最適な導入方法を選択しましょう。

キャッシュレス決済の導入には高機能なPOSシステムの活用が効果的（まとめ）

キャッシュレス決済の導入は、現代の飲食店経営に欠かせない重要な施策です。本記事では、決済手数料の仕組みから各決済方法の特徴、導入のメリット・デメリット、そして選び方や導入方法までを解説しました。適切な決済方法の選択と導入により、自店での業務効率の向上や売上増加が期待できます。

キャッシュレス決済の導入をよりスムーズに行うためには、高機能なPOSシステムの活用が効果的です。NECが提供するサブスクリプション型POSシステム「NECモバイルPOS」は、多様な決済方法に対応し、売上管理や顧客データの分析も容易に行えます。

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