飲食店を経営している方や開業を検討している方の中には、「資金調達をどのように進めればよいのか分からない」「開業に必要な資金がどの程度なのか把握できていない」といった悩みを抱えている方も多いのではないでしょうか。

日本政策金融公庫の調査によると、飲食店の開業には平均883万円もの資金が必要とされ、多くの経営者が外部からの資金調達を活用しています。しかし、融資制度の種類は多岐にわたり、審査基準や条件もそれぞれ異なるため、最適な調達方法を選択することは容易ではありません。

参考元：創業の手引＋｜日本政策金融公庫（PDF）

本記事では、飲食店の資金調達について、開業に必要な資金の目安から具体的な調達方法、融資審査を成功させるポイント、さらには開業後の資金管理まで体系的に解説します。資金調達を成功に導き、安定した飲食店経営を実現するためにぜひご活用ください。

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飲食店開業に必要な資金の目安

飲食店開業を検討する際、最初に直面するのが資金計画の策定です。開業資金は業態や規模によって大きく変動しますが、適切な資金準備こそが成功への第一歩となります。

ここでは具体的なデータに基づいて、開業に必要な資金規模と効率的な資金調達方法について詳しく解説していきます。

開業資金の総額と内訳

日本政策金融公庫の調査によると、飲食店の開業資金の平均は883万円となっています。さらに、実際の資金調達額は平均1,066万円に達しており、開業準備段階で想定以上の資金が必要になるケースが多いことがわかります。

資金の内訳を見ると、内外装工事が41.7%（368万円）と最大の割合を占めます。続いて機械・什器・備品等が21.1%（186万円）、運転資金が19.1%（169万円）、テナント賃借費用が17.5%（155万円）となっています。これらのデータから、物件関連費用と設備投資で全体の約8割を占めることがわかるでしょう。

特に注目すべきは運転資金の重要性で、約6割の企業が開業から軌道に乗るまで半年以上を要しているため、十分な運転資金確保が不可欠となります。

参考元：創業の手引＋｜日本政策金融公庫（PDF）

開業コストを抑える方法

開業資金を効率的に抑制するには、業態選択と物件戦略が重要です。最も効果的なのは居抜き物件の活用で、前テナントの内装や厨房設備をそのまま利用できれば、大幅なコスト削減が実現できるでしょう。

また、キッチンカーや移動販売という選択肢も検討する価値があります。キッチンカーの開業費用は、実店舗と比べ大幅に初期投資を抑えられます。さらに、既存店舗の空き時間を借りる「間借り営業」も、賃貸料や設備費を削減できる有効な手段です。

そして、設備面では中古厨房機器の活用や、リース契約の検討も重要です。新品購入にこだわらず、品質を確認しながら中古品を選択することで、機械・什器・備品費を大幅に圧縮できます。また、開業当初は最小限の設備でスタートし、売上が安定してから段階的に設備を拡充する方針も効果的でしょう。

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飲食店での主な資金調達方法

飲食店の資金調達には複数の選択肢があり、それぞれ異なる特徴とメリットを持っています。

成功する資金調達のためには、各手法の特性を理解し、自身の状況に最適な組み合わせを選択することが重要です。ここでは政府系金融機関から民間の調達手法まで、実践的な資金調達方法を体系的に解説していきます。

日本政策金融公庫の主な融資制度

飲食店開業において最も利用されているのが日本政策金融公庫の融資制度です。

2024年3月で、日本政策金融公庫の新創業融資が廃止となりました。それにともない、新規開業資金の内容が一部リニューアルされ、現在は「新規開業・スタートアップ支援資金」として、創業支援により力を入れた制度となっています。

融資限度額は7,200万円（うち運転資金4,800万円）で、事業を始める方または事業開始後の税務申告を2期終えていない方が新規開業資金に申し込む際、無担保・無保証人でも問題ありません。また、自己資金要件が撤廃になり、より多くの起業家が融資を受けやすくなりました。

さらに大きな改善点として、新たに事業を始める方または事業開始後税務申告を2期終えていない方は、原則として利率が0.65％（雇用の拡大を図る場合は0.9％）引き下げとなります。女性の方、35歳未満または55歳以上の方などの条件に該当する場合は、さらに有利な特別利率が適用されるため、該当する方は積極的に活用すべき制度といえるでしょう。

参考元：新規開業・スタートアップ支援資金｜日本政策金融公庫

その他の主な調達方法

日本政策金融公庫以外にも、飲食店経営者が活用できる資金調達手段は多岐にわたります。

これらの選択肢を適切に組み合わせることで、より効率的な資金調達が可能となるでしょう。

地方自治体の制度融資

地方自治体が実施する制度融資は、低金利での資金調達が最大の魅力です。

自治体・金融機関・信用保証協会が連携して提供する仕組みで、金利は1～3％程度と非常に有利な条件となっています。たとえば東京都の「都創業融資」では、最大3,500万円までの融資が可能で、返済期間も設備資金10年以内、運転資金7年以内と余裕のある設定です。

参考元：都創業融資（略称：創業）/東京信用保証協会

ただし、手続きには時間がかかり、申し込みから融資実行まで期間を要するケースが一般的です。そのため、開業スケジュールに余裕を持った計画が必要となります。また、地域によって制度内容が異なるため、事前に自治体への確認が重要でしょう。

信用保証協会保証付融資

「信用保証協会保証付融資」は、信用保証協会が保証人となる融資制度で、金融機関の貸し倒れリスクが軽減されるため、審査に通りやすいという特徴があります。保証料として借入額の0.5～2%程度が必要になりますが、実績のない創業者でも融資を受けられる可能性が高まります。

参考元：信用保証料率の体系/東京信用保証協会

全国各地に設置された信用保証協会が対応しており、業種や業歴などの条件に応じてさまざまな保証制度が用意されています。これらは、民間金融機関での融資が困難な場合の有力な選択肢となりますが、保証料の負担と手続きの複雑さには注意が必要でしょう。

また、審査期間も比較的長期になる傾向があるため、資金計画には十分な余裕を持たせることが大切です。

親族・知人からの借入

親族・知人からの借入は、最もポピュラーな資金調達方法の一つで、金利や返済条件について柔軟な交渉が可能です。配偶者や親、兄弟姉妹、親戚などにお願いすることで、迅速な資金確保ができる反面、人間関係への影響を慎重に考慮する必要があります。

重要なのは、返済義務の有無や利息、返済期間などの条件を明確にし、必ず書面で記録することです。曖昧な約束は後のトラブルの原因となりかねません。また、贈与の場合は年間110万円を超えると贈与税の対象となるため、税務上の取り扱いも確認が必要です。

さらに、親族からの資金は自己資金として認定される場合もあり、他の融資審査にプラスの影響を与える可能性もあります。

クラウドファンディング

クラウドファンディングは、インターネットを通じて不特定多数から資金を募る新しい調達手法で、購入型や寄付型など複数の形態があります。資金調達だけでなく、開業前からの認知度向上やファン獲得といった副次的効果も期待できる点が大きなメリットです。

成功のポイントは、支援者にとって魅力的なリターンの設定と、プロジェクトの魅力を伝える情報発信力です。ただし、目標金額に達しなければ資金を受け取れない仕組みが一般的なため、確実性には欠ける面があります。また、プロジェクト期間中は継続的な情報更新が求められ、相応の時間と労力が必要となることも理解しておくべきでしょう。

融資審査を成功させるポイント

融資審査を成功させるためには、金融機関の評価基準を正確に理解したうえでの入念な準備が不可欠です。

審査担当者は「事業がうまくいき、返済ができそうか」という観点から総合的に判断するため、自己資金の準備から事業計画書の作成、面談対応まで、各段階での入念な準備が成功へのカギとなります。

ここでは、融資審査を成功させるためのポイントについて詳しく解説していきます。

自己資金の重要性

自己資金は融資審査における最重要要素の一つで、金融機関が経営者の本気度と計画性を測る指標となります。理想的には総事業費の3分の1程度の自己資金があることが望ましく、日本政策金融公庫でも創業資金総額の2割以上が目安とされています。

参考元：よくあるご質問 創業をお考えの方｜日本政策金融公庫

重要なのは金額だけでなく、資金の蓄積過程です。コツコツと計画的に貯めた資金は高く評価される一方、直前に第三者から借りた「見せ金」は厳しくチェックされ、発覚すれば融資が困難になります。銀行の取引記録から資金の出入りは必ず確認されるため、透明性のある資金準備が重要です。

また、親族からの贈与資金は自己資金として認められる場合がありますが、返済義務のある借入金は自己資金に該当しないケースも多いでしょう。自己資金が多いほど借入金額を抑えられ、開業後の返済負担が軽減されるため、創業を思い立った日から継続的な貯蓄習慣を身につけることが成功への第一歩となります。

事業計画書の作成ポイント

事業計画書は融資審査における最重要書類で、経営者の能力と事業の実現可能性を示す唯一の手段です。

審査担当者が実績のない創業者を評価する際の判断材料となるため、各項目を戦略的に構成し、説得力のある内容に仕上げることが不可欠です。

ここでは特に重要な4つのポイントについて詳しく解説します。

また、事業計画書の書き方についてはこちらの記事でも詳しく解説していますので、ぜひご一読ください。
飲食店の事業計画書とは？効果的な書き方のポイントから融資獲得のコツまで徹底解説

創業動機

創業動機は事業に対する熱意と本気度を示す最重要項目で、審査担当者が必ず質問する内容です。

「なんとなく飲食店ならできそう」や「遺産が入ったから」といった消極的な理由では評価されません。重要なのは、なぜその事業を始めるのか、どのような課題を解決したいのかを具体的に示すことです。

効果的な創業動機には、これまでの経験や体験に基づいた具体的なエピソード、その事業を通じて実現したい明確なビジョン、準備してきた努力の過程などを盛り込みます。たとえば「前職で培った仕入れルートを活用し、高品質な食材をリーズナブルに提供できる確信がある」といった具合に、単なる思いつきではなく、計画的な準備に基づいた動機であることを示すのが効果的です。

さらに、支援者の協力や経営方針、立地選定理由なども含めて、事業成功の根拠を論理的に説明できれば、審査担当者の心証を大きく向上させることができるでしょう。

経営者の略歴

経営者の略歴は、事業を成功させる能力があるかを判断する重要な材料となります。

単に勤務先と年数を記載するだけでは不十分で、具体的な実績と成果を数値を交えて表現することが重要です。飲食業界での経験があれば、どのような役職で、どの程度の売上を担当し、どのような成果を上げたかを具体的に記載します。

たとえば「○○年間の店長経験で、売上を前年比30%向上させた実績がある」「前職において新メニュー開発を担当し、客単価を500円アップさせた」といった具合に、数値で示せる成果があれば積極的にアピールしましょう。同業種でなくても、経営や販売の経験は評価されるため、管理職経験や営業実績なども職務経歴書として別途添付することが効果的です。

また、短期間で複数の職場を転々としている場合は、その理由を明確に説明できるよう準備が必要です。勤務経験の豊富さだけでなく、継続性と責任感を示すことも審査では重視されるポイントとなります。

収支計画

収支計画は事業の実現可能性を数値で示す最重要項目で、「売上予測は現実的か」「経費は適切に見積もられているか」「無理なく返済できる利益が確保できるか」という観点から厳しく審査されます。売上予測には「席数×満席率×回転率×客単価」の計算式を用い、それぞれの数値に明確な根拠を持たせることが重要です。

特に注意すべきは、売上を楽観的に見積もりすぎないことです。審査担当者は多くの事業計画書を見ており、業界の平均的な数値を把握しているため、現実離れした予測は即座に見抜かれます。むしろ「売上は低め、経費は多め」に設定し、それでも経営が成り立つような手堅い計画を立てることが評価されます。

経費についても、原価率や人件費率が業界平均と大きくかけ離れていないか確認が必要です。また、個人事業の場合は生活費の確保も含めた計画が求められるため、事業利益だけでなく、生活面も含めた総合的な収支計画を作成することが重要でしょう。

差別化戦略

差別化戦略は「なぜお客様があなたの店を選ぶのか」「競合に対してどのような優位性があるのか」を明確に示す重要な要素です。単に「アットホームな雰囲気」といった抽象的な表現では不十分で、具体的で実現可能な差別化ポイントを示す必要があります。

効果的な差別化戦略には、前職で培った人脈による独自の仕入れルート、特殊な調理技術や秘伝のレシピ、特定の顧客層に特化したサービス、立地の特性を活かした営業戦略などが挙げられます。たとえば「前職の取引先から良質な食材を市場価格より20%安く仕入れられるため、同等品質でありながら競合より15%安い価格設定が可能」といった具合に、数値を交えた具体的な優位性を示すことが重要です。

また、市場調査や競合分析の結果も添付し、差別化戦略の妥当性を客観的に裏付けることで、審査担当者により強い印象を与えることができるでしょう。

面談での注意点

融資面談は書類審査を通過した後の最終関門で、審査担当者と直接対話する唯一の機会です。第一印象から回答内容まで、すべてが評価対象となるため、入念な準備が必要となります。服装はスーツにネクタイといったフォーマルな格好で臨み、経営者としての自覚を示すことが重要です。

質問に対しては具体的で一貫性のある回答を心がけ、事業計画書の内容について詳細まで説明できるよう準備しておきます。特に売上予測の根拠や資金使途、返済計画については必ず質問されるため、数値の背景にある考え方まで含めて説明できることが重要です。また、事業リスクとその対応策についても準備しておき、楽観的すぎない現実的な経営者であることをアピールしましょう。

面談では熱意を伝えることも大切ですが、感情的になって反論するのは禁物です。審査担当者からのアドバイスには素直に耳を傾け、建設的な対話を心がけることで、信頼関係を築くことができるでしょう。

開業後の資金繰り管理

飲食店の成功は開業がゴールではなく、むしろスタート地点に過ぎません。継続的な経営には適切な資金繰り管理が不可欠で、多くの飲食店が直面する経営課題の核心部分となります。

ここでは、開業から軌道に乗るまでの期間を乗り切り、安定した経営基盤を築くための実践的な資金管理手法について解説していきます。

運転資金の確保

開業後の運転資金を確保することは、飲食店にとって経営の生命線ともいえるでしょう。

多くの飲食店において、開業から事業が軌道に乗るまでには相当な期間を要するのが実情です。特に開業直後は認知度が低く、顧客基盤の構築や運営ノウハウの習得に時間がかかるため、安定した収益を確保するまでに半年以上を要するケースが一般的となっています。

この期間中も材料費、人件費、賃料、光熱費などの固定的な支出は継続するため、最低でも6ヶ月分の運転資金を準備することが重要です。具体的には、月平均の変動費と固定費を合計した金額の6倍程度を目安として確保しておくことで、売上が想定を下回った場合でも安定した経営を継続できるでしょう。

また、効果的な管理手法として、月次の資金繰り表を作成し、3ヶ月先までの資金状況を常に把握することがおすすめです。これにより、資金ショートを未然に防ぎ、必要に応じて追加の資金調達を計画的に実行できるようになります。

FLR比率の管理

飲食店の収益性を確保するための重要な指標として、FLR比率の管理が挙げられます。FLRとは原価（Food）、人件費（Labor）、家賃（Rent）の頭文字で、これらの合計が売上に占める割合をコントロールすることが利益確保のカギとなります。

業界標準として、原価率と人件費率の合計が60%、家賃率は10%が目安とされ、トータルで70%以内に収めることが理想的です。ただし、業態によって適正比率は変動するため、自店舗のコンセプトに応じた調整が必要になります。たとえば、高級食材を使用するレストランでは原価率が高くなる一方、サービス重視の業態では人件費率が上昇する傾向があります。

重要なのは各比率を定期的にモニタリングし、基準値を超えた場合は迅速に対策を講じることです。原価率が高い場合は仕入れ先の見直しやメニュー構成の調整、人件費率が高い場合はシフト管理の最適化や業務効率化を検討します。ただし、品質低下を招く安易なコスト削減は顧客離れの原因となるため、バランスを保った改善が不可欠でしょう。

なお、こちらの記事でもFL比率について詳しく解説していますので、ぜひご一読ください。
飲食店で大切なFLとは？概要から適正化のポイントまで詳しく解説

収支のタイミング管理

収入と支出のタイミングがずれてしまうことは、飲食店の資金繰りにとって深刻な問題となり得ます。

現金決済では即時入金が可能ですが、キャッシュレス決済の普及により入金までに時間差が生じるケースが増加しています。クレジットカード決済では最大1ヶ月程度、電子マネーでも2週間から1ヶ月程度の入金遅延が発生する可能性があるでしょう。

一方、支出の多くは売上発生前の負担となります。食材の仕入れ、店舗賃料、人件費などは売上に関係なく定期的に支払う必要があり、特に開業当初は広告費や設備投資などの先行投資も重なります。このタイミングのずれを適切に管理するには、詳細な資金繰り表の作成が不可欠です。

効果的な管理手法として、入金サイクルが短い決済サービスの選択や、後払いやカード払いなど可能な限りで支払い条件の交渉を行うことが重要です。また、売上の季節変動を考慮した資金計画を立て、閑散期でも運営に支障がない資金余力を確保することで、安定した経営基盤を構築できるでしょう。

飲食店での資金管理のポイント

飲食店経営では次に挙げるような予測困難なリスクが数多く存在し、これらに適切に対応できるかが長期的な成功を左右します。

ここでは実践的なリスク管理手法を詳しく解説していきます。

季節変動への対応

季節によって売り上げが大きく変わることは、飲食店にとって避けることができない現象といえるでしょう。

年末年始の繁忙期には通常の2～3倍の売上を記録する一方、夏場の猛暑や冬場の厳寒期、雨続きの梅雨時期などには大幅な売上減少を経験するケースが一般的です。この変動パターンを正確に把握し、資金計画に反映させることが安定経営の基盤となります。

効果的な対策として、過去のデータに基づく月別売上予測を作成し、閑散期の運転資金を厚めに確保することが重要です。具体的には、年間売上の最低月を基準として、その月の1.5倍程度の運転資金を常時確保しておくことがおすすめです。また、季節メニューの導入や期間限定キャンペーンなど、売上の底上げ策も併せて検討すべきでしょう。

さらに、繁忙期の利益を閑散期の備えとして計画的に積み立てることで、年間を通じた安定した資金繰りが実現できます。単月での収支判断ではなく、年間ベースでの収益管理を心がけることが、季節変動リスクを最小化するカギとなります。

食材ロスのリスク

食材ロスは飲食店の利益を直接圧迫する深刻な問題であり、適切な管理を行うことで大幅なコスト削減が可能になります。

効果的なロス管理には、まず正確な需要予測に基づく発注計画の策定が重要です。過去の売上データ、天候、イベント情報などを総合的に分析し、日別・時間帯別の詳細な需要予測を行います。また、先入先出の徹底により食材の鮮度管理を強化し、適切な保存方法と温度管理により廃棄率を最小化することが可能です。

さらに、売れ残り食材の有効活用策として、翌日のメニューへの転用やスタッフへのまかないに利用、場合によっては地域のフードバンクへの寄付なども検討できます。重要なのは、食材ロスを単なるコストではなく、改善可能な管理指標として捉え、継続的なモニタリングと改善を行うことでしょう。

突発的な設備故障

飲食店では厨房機器や空調設備の故障が営業に深刻な影響を与えるため、計画的な予防保全と緊急時対応策の準備が欠かせません。

特に冷蔵庫や冷凍庫の故障は食材の大量廃棄につながり、ガスコンロや食器洗浄機の故障は営業自体を困難にします。そのため、これらの設備トラブルに備えた資金管理が重要となります。

効果的な対策として、年間売上の1～2%程度を設備修繕費として予算化し、専用の積立資金を確保することがおすすめです。また、主要設備については定期的なメンテナンス契約を結び、故障の予防と早期発見に努めることで、突発的な大型修理を回避できる可能性が高まります。

さらに、設備故障時の代替手段も事前に検討しておくことが重要です。近隣の同業者との相互協力体制や、レンタル機器の調達先確保、修理業者の緊急連絡先リストなど、迅速な復旧を可能にする体制を整備しておくことで、営業停止による損失を最小限に抑制できるでしょう。

人材確保のコスト

飲食業界では慢性的な人手不足が続いており、人材確保と定着にかかるコストは年々増加傾向にあります。

求人広告費、面接コスト、研修費用、さらには離職による機会損失まで含めると、1人あたりの採用コストは数十万円に達するケースも珍しくありません。このコストを適切に管理し、効率的な人材戦略を構築することが重要です。

人材確保コストの削減には、まず離職率の改善が最も効果的です。適切な労働条件の整備、スキルアップ機会の提供、コミュニケーションの活性化など、働きやすい環境づくりにより定着率を向上させることで、採用コストを大幅に削減できます。また、スタッフ紹介制度の活用や、SNSを使った採用活動により、求人広告費の削減も可能です。

さらに、繁閑の差に応じたシフト管理の最適化により、必要最小限の人員で効率的な運営を実現することも重要です。具体的には、売上予測に基づく適正人員配置、マルチタスク対応能力の向上、必要に応じたパートタイム活用など、柔軟な人員戦略により人件費の最適化を図ることができるでしょう。

適切な資金調達と管理で成功する飲食店経営を実現しよう

飲食店の成功には、開業時の適切な資金調達と、開業後の継続的な資金管理が不可欠です。

平均883万円の開業資金を効率的に調達し、FLR比率の管理や季節変動への対応など、さまざまなリスクを適切にコントロールすることで、安定した経営基盤を構築できます。特に運転資金の確保と収支タイミングの管理は、多くの飲食店が直面する重要な課題となっています。

これらの経営課題に対応するため、NECが提供するサブスクリプション型POSシステム「NECモバイルPOS」は、売上管理や原価管理、在庫管理などの機能を連携により統合し、効率的な資金管理をサポートします。

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